Niemand heeft het nog opgemerkt, maar in mijn financiële plan zit een kronkel. Of misschien had je het wel gemerkt, en heb je gedacht: succes, schat. Ziet er niet waterdicht uit. Wat is die kronkel, en waarom doe ik het toch zo?
Elders heb ik al eens mijn plan uit de doeken gedaan, over hoe ik een zo groot deel van mijn inkomen wil beleggen, en binnen tien jaar ga stoppen met werken (inmiddels negen jaar, want het eerste jaar is voorbij). Het probleem is: dat is meestal niet de FIRE-manier. De FIRE-manier is uitrekenen hoeveel je nodig hebt, afwachten hoe lang het duurt om dat te bereiken, en daarop een datum schatten om te stoppen met werken – als stoppen je doel was. En uiteraard: hoe dichterbij je komt, hoe beter je die datum kunt inschatten.
Mijn plan is andersom. Ik weet nog niets, behalve de datum waarop ik van plan ben te stoppen. Heb ik dan genoeg geld? Geen idee. En toch gaat het werken. Denk ik.
De reden dat ik dit toch zo doe, is heel kort samen te vatten: ik ben 46. Dat heeft één groot nadeel en één groot voordeel. Het grote nadeel: dat is veel te laat voor FIRE. Met de snelheid waarmee ik spaar, duurt het 15 jaar voor ik ‘officieel’ FIRE ben, namelijk met minimaal 25x mijn jaaruitgaven in mijn achterzak. Tegen die tijd ben ik 61. Bepaald geen ‘early retirement’. Dit is waarom mijn interne dialoog een week lang bestond uit IK BEN TE LAAT WAAROM HEB IK HIER NIET EERDER OVER GEHOORD?!?
Maar er is ook een heel groot voordeel: ik heb al een goedgevulde pensioenpot, en nog maar 14 jaar te gaan voor ik die kan gaan aanspreken, dus ik heb die 25x jaaruitgaven ook niet nodig. Daarnaast is mijn salaris nu veel hoger dan op mijn 30ste, dus sparen gaat bijna als vanzelf. (Overigens: je kunt je pensioen laten uitkeren vanaf je zestigste, maar dan is die wel een stuk lager dan op je standaard pensioenleeftijd. Ik heb bekeken hoe dat volgens mijn pensioenfonds uitpakt, en hoewel er niets met zekerheid valt te zeggen – zeker niet in dit nieuwe pensioenstelsel – heb ik er redelijk veel vertrouwen in dat het maandbedrag voor mij dan hoog genoeg is, zeker in combinatie met een deel van de beleggingen.)
Dus wat ik ga doen, fingers crossed: nog maximaal negen jaar doorgaan in deze baan – die ik trouwens geweldig vind – en dan stoppen. Afhankelijk van hoe de financiële vlag er tegen die tijd bij hangt, richt ik fase 2 in volgens één van de volgende scenario’s.
- De beurs is 10 jaar lang in jubelstemming geweest, en ik kan rentenieren. Na een jaar of vijf komt er pensioen bij, en na nog weer acht jaar ook AOW (hopen we).
- De beurs is hobbeliger geweest, of de pensioenpot van mijn werkgever is kleiner dan gehoopt. Dan stop ik nog steeds met fulltime werken, maar zal ik er wat bij moeten verdienen. Bijvoorbeeld een baantje voor een dag in de week, of wellicht onregelmatige inkomsten met losse klussen. Maar het belangrijkste doel, namelijk veel meer vrijheid, is dan wel gelukt.
- En dan is er nog het scenario dat alles misgaat. Bijvoorbeeld: ik verlies volgend jaar mijn baan, en ik verdien veel minder in een volgende baan. Ik kan dan minder sparen en dus moet ik langer doorwerken. Of Rusland, Iran, China, de VS en/of Israël roepen de derde wereldoorlog uit, het kapitalisme stort in en al mijn spaargeld is foetsie.
In de eerste twee scenario’s ga ik huppelend door het leven. In het laatste scenario ben ik op precies dezelfde plek waar ik was geweest zonder dit plan: werkend, zonder spaargeld. (Eventueel met kernbom op onze gezamenlijke hoofden.)
Dit is ook waarom ik dit redelijk ontspannen doe. Ik neem nauwelijks risico want al dat geld dat ik nu beleg, zou anders ook weg zijn geweest. Zo lang mijn leven nu leuk is, kan ik eigenlijk niet verliezen.
Confession time…
Ik hoop dat ik heb laten zien dat dit allemaal helemaal niet ondoenlijk is. Tien jaar sparen om het grootste deel in 5 jaar uit te geven, is zelfs behoorlijk conservatief als je spaarpercentage boven de 60% zit. Maar er is nog een olifant in de kamer: mijn hypotheek. Een kleintje, maar nog nauwelijks afbetaald. Het is (aanzwellende horror-muziek) een volledig aflossingsvrije hypotheek. Die op dit moment helemaal niet afgelost wordt… Daarover een andere keer meer.
Leave a Reply