Naar aanleiding van mijn serie over het berekenen van mijn eigen pensioendatum heb ik eens een tijdje filosofisch uit het raam gestaard, nadenkend over wat je verder allemaal kunt doen met de flexibele regelingen die pensioenfondsen hebben.
Die serie staat overigens hier:
- Deel 1: Hoefnix beschuldigd van One More Year Syndrome
- Deel 2: Hoeveel vermogen heb ik precies nodig?
- Deel 3: En wanneer ga ik nou ontslag nemen?
Daarin kwam al aan bod: elk pensioenfonds heeft een regeling waarmee je eerder dan de standaard pensioenleeftijd met pensioen kunt. In de wet is geregeld dat je maximaal tien jaar voor je AOW-leeftijd met pensioen kunt, wat zo ongeveer betekent dat de eerste mogelijkheid op je 58ste is. Maar pensioenfondsen mogen zelf weten wat daarbinnen hun beleid is. Dat van mij begint bij 60, dus ik heb zeven à acht jaar speling.
Dat moet je dan wel kunnen betalen, en dat is vaak een probleem. Als je je pensioen eerder laat ingaan, is het maandelijkse bedrag fors lager. Veel mensen zouden daarmee in de problemen komen, want die geven alles uit. Uit gesprekken met oudere collega’s merk ik het ook: het komt niet eens in ze op om eerder te stoppen, want ze hebben het hele pensioen nodig. Als ze zich al realiseren dat ze een keuze hebben.
Maar jij leest tenminste één FIRE-blog dus jij kunt wat de meeste Nederlanders niet kunnen. Met de juiste mentaliteit kom je heel ver, zelfs zonder dat je gaat beleggen of andere spannende dingen gaat doen. Want ik snap ook: daar heeft niet iedereen zin in. Maar zijn wij nou op deze aarde gezet om teamoverleggen te voeren en mails te beantwoorden…? Nee, natuurlijk niet. Ontslag nemen en wakker liggen van de beurs is ook weer zo wat, maar als er nou een derde optie was…
Goed nieuws: die is er! Een stappenplan voor iedereen die niet wil beleggen, maar toch wel af en toe de kriebels krijgt. Dit plan is ideaal voor:
- Mensen die geen risico willen lopen
- Mensen met een grafhekel aan beleggen, om wat voor reden dan ook
- Mensen die denken dat ze te laat zijn voor FIRE
Ik vermoed dat dit vooral interessant is voor de veertiger met een baan. Of misschien vijftiger? Je moet wel nu al een beetje kunnen rondkomen van je geld, en pensioen opbouwen.
Je hoeft niet nu al vanzelf geld over te houden, want die spier gaan we trainen. Maar als het nu op een houtje bijten is, dan wordt het misschien wel erg krap. Allemaal aannames, dus ik sta open voor reacties.
Anyway. Hier komt ‘ie.
Het Hoefnix 100% Risicoloze FIRE-plan ©
*** Helemaal gratis en 100% succes gegarandeerd! ***
Dit plan kost letterlijk helemaal niks! Je hoeft geen online cursus te kopen! Je hoeft geen e-mailadres achter te laten! Je hoeft me niet eens te volgen op Instagram! Het is in vijf stappen uit te leggen! (Of eigenlijk ook wel in twee maar dan is dit stuk zo kort.)
Stap 1: check twee dingen bij je pensioenfonds
Vraag je pensioenfonds twee dingen: 1) wat is de vroegste pensioendatum in jouw fonds (dat is vast op de site te vinden) en 2) hoeveel denkt men dan aan jou uit te keren per maand. Dat laatste is individueel, maar staat soms in je online dossier.
Als je meer pensioenfondsen hebt, check je ze allemaal apart. (Of je vraagt pensioenoverdracht aan, zodat alles weer in één mandje zit, maar dat is een langer proces.) Dan heb je uiteindelijk een bedrag per maand. Hou rekening met inflatie, maar ook met de waarschijnlijke situatie dat het fonds ook indexeert, dat wil zeggen: de inflatie min of meer bijhoudt. Dus als dat bedrag nu genoeg is om van te leven, zal dat ook ongeveer zo zijn in de toekomst, maar hanteer een marge.
Stap 2: breng vanaf nu je uitgaven zo ver omlaag dat je van dat bedrag zou kunnen leven
Dat lukt je misschien niet meteen, en dat is prima, want je hebt de tijd. Maar je kunt wel een eind komen. Stel: je wordt vanaf nu een anti-consument. Dan heb je straks niet alleen je kosten genoeg omlaag gekregen om tot tien jaar van je leven terug te krijgen, maar ook heel veel spaargeld gekweekt. Ook heel fijn te combineren met milieubewustzijn en weerzin tegen de miljardairs die het liefst willen dat je elke week een Amazon-bezorging laat aanrukken.
Hoe doe je dat? Dit blog (en vele andere) staat er vol mee, maar er zijn een paar quick wins. Vaste lasten omlaag brengen heeft op de lange termijn het meeste effect. Goedkopere (of zelfs helemaal geen) auto, goedkoper mobiel abonnement. Sportschool opgeven omdat je toch nooit gaat, en vanaf nu lekker hardlopen en thuis je spierballen kweken. Streamers die je niet kijkt, nu opzeggen.
Maar ook in je losse aankopen kun je grote stappen maken. Alles tweedehands kopen, minder kleding, minder uit eten, minder afhaaleten. Bieb in plaats van boekhandel, kleding repareren in plaats van nieuwe kopen, fiets repareren in plaats van e-bike kopen. Goedkopere maar even leuke vakanties. Ook verbazend effectief: gewoon geen onzin kopen. Ik zou willen adviseren niet te focussen op koopjesjacht, maar op gewoon minder kopen. Van de nieuwste telefoon word je toch niet gelukkiger dan van je oude iPhone.
Mijzelf is het in 2023 op die manier binnen een paar weken gelukt om mijn uitgaven met een derde terug te brengen: van €3.600 naar €2.400. Dat zou voor dit project al genoeg zijn geweest, want dat is precies het bedrag dat mijn pensioenfonds verwacht aan mij uit te keren als ik tot mijn zestigste werk en dan met pensioen ga. Ik ben het daarna nog wat extremer aan gaan pakken, maar dat hoeft niet als je gaat voor het Hoefnix 100% Risicoloze FIRE-Plan©.
Stap 3: zet het overschot op een spaarrekening
Nu heb je elke maand geld over. Dat kun je gebruiken om te beleggen, maar sparen is ook een prima optie. Dan heb je last van inflatie maar je ligt in ieder geval niet wakker van de beurs of Box 3. Je kunt ook je hypotheek sneller aflossen, zodat je maandlasten omlaag gaan. Of je gaat gewoon af en toe spectaculair op vakantie. Je hebt dat spaargeld in principe niet nodig. Je spaart het alleen omdat dat je helpt binnen je budget te blijven, dat is vastgesteld op je pensioeninkomen. Hoewel het ook enorm kan helpen in verband met stap 4…
Stap 4: tussentijdse evaluatie, ergens rond je 55ste
Hoe staan de zaken ervoor? Hoeveel heb ik gespaard? Kan ik ook alvast deeltijd werken en voor de rest van mijn spaargeld leven? Of in plaats daarvan nog een jaar of twee sneller stoppen? Natuurlijk wel even kijken wat de invloed is op de hoogte van je pensioen. Als dat geen probleem is, kun je lekker een paar jaar lang van je spaargeld leven. Dat is nog minder risico dan een baan hebben.
Stap 5: stoppen met werken!
En violà! Ze leefden nog lang en gelukkig, met een flink aantal extra jaren in vrijheid, dankzij het Hoefnix 100% Risicoloze FIRE-Plan©!
Ik kan niet genoeg benadrukken hoe simpel dit plan is. Het kan niet mislukken. De risico’s zijn simpelweg afwezig. Er kan je letterlijk niets overkomen, want je spaargeld is onafhankelijk van de beurs. Het is bovendien alleen maar extra, en je hebt geen gat van baan naar pensioen, zoals bij mij wel het geval is.
Ik spring in het diepe, jij gaat gewoon een heel comfortabel bruggetje over van de wal (een baan) naar de andere wal (je pensioen). Maar je wint er wel maximaal tien jaar mee. En eventueel maak je een klein, supermakkelijk sprongetje door nog een paar jaar eerder te stoppen en je spaarrekening (deels) op te maken. Dat spaargeld is gegarandeerd dus ook dat is superveilig.
Misschien duurt het wat langer voor je uitgaven laag genoeg zijn. Bijvoorbeeld omdat je eerst je hypotheek moet aflossen voor je maandlasten genoeg gezakt zijn, of omdat er nog kinderen thuiswonen. Geeft niks, als je er maar bent voor je vervroegde pensioendatum. Dan heb je alleen minder spaargeld.
Bedenk verder dat je uitgaven afnemen, hoe ouder je wordt. En bedenk ook dat er ook nog deeltijdpensioen is. Dat kan belastingtechnisch ook heel voordelig zijn en het nog makkelijker maken om al vroeg meer tijd te hebben. Je kunt er ook juist voor kiezen om niet tien jaar eerder, maar bijvoorbeeld zeven of acht jaar eerder te stoppen met werken. Dan is je pensioen een stuk vetter, want de laatste jaren gaan het snelst.
Maar het belangrijkste aan dit plan is weten wanneer je genoeg hebt, wanneer extra inkomen geen extra geluk meer oplevert, en wat je prioriteiten in het leven zijn. De meeste mensen weten dat niet, en zoeken het ook nooit uit. Als je dat wel doet, is er een hele wereld te winnen.
Leave a Reply