En wanneer ga ik nou ontslag nemen? (Update!)

Ja sorry, daar ben ik weer, nog één keer over die FIRE-datum. Ik heb gemaild met Xander, de bouwer van de Early Retirement Calculator, en dat leverde belangrijk nieuws op. Voor mij en voor anderen die de calculator gebruiken.

Dit is een extra aflevering van mijn serie over mijn FIRE-datum. Hieronder de eerste drie afleveringen.

• Deel 1 Hoefnix beschuldigd van One More Year Syndrome over het feit dat mijn geplande FIRE-datum van eind 2032 eigenlijk meer een gok was, dan de uitkomst van een berekening.
• Deel 2 Hoeveel vermogen heb ik precies nodig voor FIRE? waarin ik uitzocht met o.a. de Early Retirement Calculator hoeveel geld ik nu precies nodig heb en wat dan mijn echte FIRE-datum zou kunnen worden.
• Deel 3 En wanneer ga ik nou ontslag nemen? waarin ik besluit al eind 2029 ontslag te nemen.

De Early Retirement Calculator heeft héél veel opties, en daar zou je best een beetje van de draad kwijt kunnen raken. Toen ik er mijn gegevens invulde, leek het aanvankelijk behoorlijk intimiderend, maar je komt er eigenlijk prima uit. Ik schreef erover in deel 2. Alleen bij het blokje over vermogensbelasting had ik in al mijn wijsheid (dat wil zeggen: in al mijn besef van gebrek aan kennis) alle opties op de defaultwaarden laten staan omdat ik aannam: Xander snapt het vast beter dan ik.

Dat is natuurlijk niet altijd de juiste weg. En Mr. Groeigeld wees mij in de comments erop dat ik niets had ingevuld bij ‘Box-3 inkomen/schulden’ en dat leek hem best gek, omdat je toch een deel van je portfolio verkoopt en in het nieuwe stelsel dus belasting betaalt.

Als ik een schatting van die winst invoerde, deed ik ineens bijna twee keer zo lang over mijn reis naar FI. Dat was een beetje jammer, maar gelukkig kwam er zulk goed nieuws uit die calculator, dat ik een paar maanden er prima bij kon hebben.

Maar toen dook Xander, die de Early Retirement Calculator gebouwd heeft, op in de comments van deel 3. Kijk, dat is nou het voordeel van wereldberoemd zijn. Dan komt Mr. ERC zelf even reageren.

Hij schreef:

Erg leuk om te lezen! Ik wou alleen nog even zeggen dat je op de calculator geen portfolio onttrekkingen in hoeft te voeren bij het vakje “Box-3 Inkomen/ Schulden”. De site weet hoeveel geld je nodig hebt en berekent daar automatisch de belasting voor.

Dit vakje heb ik alleen toegevoegd zodat mensen met een box 3 hypotheek of huurinkomsten naast het aandelenportfolio dit accuraat mee kunnen nemen. Misschien een goed idee om onder het vakje nog even een reminder te schrijven, zoals ik dat bij box 3 (2026) wel gedaan heb.

Hoera! Ik heb het nog even per mail gedubbelcheckt bij Xander, en het klopt. Leeg laten en gewoon de site lekker laten rekenen is de juiste weg, tenzij je in het vastgoed zit. Ik ben van plan dat niet te doen.

Mijn eerste schatting dat ik dus met een beetje mazzel ook al binnen twee jaar FIRE kan zijn, klopte dus. Lekker, man. Dat gaat me bijna te snel. Ik moet nog een paar dingen afmaken op mijn werk! Ik hou mijn datum dus voorlopig op eind 2029 en/of drie ton (whichever happens first), maar heb er nu nog meer vertrouwen in dat het dan helemaal goedkomt. Ik heb dan zelfs naar schatting ruim tien procent meer vermogen dan ik volgens de calculator nodig heb. Ook een soort One More Year Syndrome…

slagingskans

Ik heb Xander nog iets gevraagd in mijn e-mail, en ik geef ook daarvan zijn antwoord door, voor het geval je ook een beetje op het verkeerde been was gaan staan.

Het gaat over de slagingskans van je FIRE-datum. In de berekening van je FIRE-bedrag vul je de gewenste slagingskans in, en ik heb dat op 95% gezet. Als ik dan vervolgens kies voor de andere berekening die de site kan doen – de ‘pensioen slagingskans’ – en dezelfde datum aanhou, valt de slagingskans een stuk lager uit. Ik schreef er al over. Hoe komt dat?

Dat heeft te maken met een opeenstapeling van risico’s. Als je de slagingskans vandaag berekent, zonder te weten wanneer je je FIRE-datum bereikt, neem je ook de onzekerheid mee die de komende jaren – waarin je nog werkt – met zich meebrengen. In werkelijkheid weet je op je FIRE-datum al meer dan nu: je zult dan precies weten hoeveel vermogen je hebt, en daar je ontslagdatum op aanpassen. Xander legt het zo uit (de bedragen en percentages zijn fictief en alleen als voorbeeld):

De slagingskans die je invult (95% in jouw geval) geldt alleen in de “Bereken Pensioenleeftijd” modus. Zodra je switcht naar “Bereken Slaginskans” verdwijnt het veld ook. Je kunt dan zelf aangeven wanneer je met pensioen wilt, en daarvoor rekent het programma de slagingskans uit.

Waarschijnlijk heb je hier eind 2029 ingevuld, wat ook het resultaat was van de “Bereken Pensioenleeftijd” berekening? Ik snap dat het dan verwarrend kan zijn dat de calculator geen 95% slagingskans geeft. De reden dat de slagingskans lager is, in dit geval 85%, komt doordat er nog 3 jaren opbouw (tot eind 2029)  zijn inbegrepen in deze berekening.

Uit de eerste berekening met “Bereken Pensioenleeftijd” kwam dat je bijvoorbeeld 95% slagingskans hebt als je eind 2029 FIRE gaat met ca. 300k. Het oranje zeshoekje laat je verwachte vermogensgroei zien (mediaan). Er is dus een 50% slagingskans dat je eind 2029 daadwerkelijk 300k hebt. 50% kans dat het langer duurt, en 50% kans dat het sneller gaat. Maar als dat precies lukt, dan heb je een 95% slagingskans zodra je FIRE gaat. “Bereken Pensioenleeftijd” kijkt dus alleen naar de afbouwfase als het gaat om slagingskans. De gekleurde zeshoeken laten drie verschillende scenario’s zien voor de vermogensgroei in de opbouwfase. Maar voor de afbouwfase hebben ze alle drie 95% slagingskans.

Maar bij “Bereken Slagingskans” werkt het dus net iets anders. Je geeft als eis mee dat je eind 2029 met pensioen gaat. Ook al is de vermogensgroei tot eind 2029 slechter gegaan dan gehoopt, ga je alsnog met pensioen. In die scenario’s heb je dus nog geen 300k. Omdat deze modus zowel de opbouwfase en afbouwfase combineert, komt de slagingskans over de gehele periode lager uit dan die 95%.

Zo, is dat ook allemaal even rechtgezet. Ik heb de genoemde posts al aangepast, en ik hoop dat iedereen even lekker losgaat op de Early Retirement Calculator, zodat je wat meer inzicht hebt in hoe je ervoor staat.

Het kan zomaar meevallen, zoals een vriend van me met wie ik afgelopen weekend op de pont naar Amsterdam-Noord stond. Die vertelde ik over deze calculator en kwam de volgende dag tot de conclusie dat hij nu al FI is. Dat is niet meteen gek, want hij heeft een erfenis gekregen en is al 55. Zoals we al eerder zagen, zijn heel veel mensen al FI rond die leeftijd, vaak zonder het door te hebben. Hij zou gek worden van niet werken, maar toch. Leuk om te weten.